Рынок потребительского кредитования в 2025 году напоминает того самого друга, который после тяжёлой вечеринки вроде бы ожил, но пока предпочитает полежать и подумать о жизни. Вроде движения есть, но как-то без огонька. Люди берут кредиты — да. Банки выдают — тоже да. Но и те, и другие делают это с осторожностью. Без былой легкости, когда кредит на смартфон оформляли быстрее, чем решали, какой цвет чехла взять.
Так что же происходит на самом деле: оживление или стагнация?
С технической точки зрения — скорее оживление. По данным аналитических агентств, в первом квартале 2025 года объёмы потребкредитования выросли на 8–9% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это и не бум, и не падение. Рост есть — но не такой, чтобы банки одобряли кредиты всем подряд.
Главный двигатель — спрос на рассрочки и небольшие кредиты «до зарплаты» (а иногда — вместо зарплаты). Люди всё ещё покупают технику, лечат зубы, едут в отпуск, делают ремонт. Но средний чек стал меньше, а доля отказов — выше. Банки уже не бросаются деньгами первому встречному, как в 2010-х.
Почему так?
Доходы растут медленно. Люди стали считать. Брать в долг просто так — уже не модно. Даже стиральная машина теперь должна «отбиться морально».
Ключевая ставка остаётся высокой (21%), а значит — и кредиты недешёвые. Средняя ставка по потребкредитам — около 25–40% годовых. Это как пирожок за 100 рублей: вроде и нужен, но есть сомнения.
Банки усилили скоринг. Проверяют всё — от кредитной истории до активности в соцсетях. Шутки про «не дадут кредит, если лайкал мемы про инфляцию» — уже почти не шутки.
С другой стороны — стагнацией это не назовёшь. Спрос жив, особенно в сегментах: техника и электроника (в том числе через маркетплейсы);
- медицина (особенно стоматология);
- ремонт и обустройство;
- образование и онлайн-курсы.
Что интересно: в 2025 году оживает не столько кредит, сколько рассрочка без процентов. Банки и магазины играют в «кредит, который не кредит», чтобы не пугать потребителя. Это маркетинг с калькулятором, и иногда — весьма выгодный, если внимательно читать условия (да, мы знаем, что никто не читает, но надо).
Что делать потребителю?
Считать. Если переплата больше 15% — подумай, нужна ли тебе покупка сейчас. Иногда подождать выгоднее, чем платить в три раза больше.
Сравнивать. Банки конкурируют. Один даёт под 25%, другой — под 24%, третий — через акцию магазина вообще 0%, но используя кредитный продукт «Рассрочка». Это не подвох, просто разный подход.
Следить за ставкой. Если есть старый кредит под 30% — возможно, его можно рефинансировать дешевле. Или объединить в один.
Не брать кредит на «поддержание образа». Айфон не заменяет финансовую подушку. И в ресторане кредитная карта не гасит чувство вины за «всего пару коктейлей».
И да: кредит — это не зло. Это инструмент. Просто пользоваться им надо как дрелью: не в 3 ночи и строго по инструкции. Тогда и соседи довольны, и стена цела.
Прогноз до конца года — осторожный. Рост потребительского кредитования возможен, но взрывного скачка не будет. Банки будут удерживать баланс между риском и прибылью. Люди — между желаниями и ставкой. И это, если подумать, очень даже здравая экономика. Научились не только тратить, но и думать. А это уже не оживление. Это взросление.